Dans le monde d’aujourd’hui, il ne suffit pas d’être bon dans votre profession, vous devez être assuré. Une assurance pour les professionnels est indispensable car vous serez toujours vulnérable aux risques liés à votre profession, à vos employés, à vos clients, à vos locaux ou même à vos marchandises.
Qu’est-ce qu’une assurance pour les professionnels ?
Elle protège contre les tous les risques liés à une activité professionnelle. La couverture de tous les types d’assurance pour les professionnelles est large : elle comprend les réclamations pour dommages corporels et matériels découlant de votre travail jusqu’au biens et services que vous proposez, en passant par la couverture numérique.
En somme, elle protège votre entreprise, vos employés, vos clients, votre patrimoine matériel et immatériel.
Quels métiers doivent être couverts par une assurance pro ?
Il existe de nombreux types de professionnels qui doivent souscrire une assurance professionnelle. Il s’agit notamment de :
- les professionnels indépendants
- les professionnels employés par une entreprise
- les propriétaires d’entreprises ou les partenaires dans le cadre d’un partenariat, qui fournissent également des services en tant qu’entrepreneurs indépendants
- les chercheurs, tels que les chercheurs et les scientifiques, les professeurs enseignant dans les universités et les collèges (en plus de leur travail d’enseignant), etc.
Avant de discuter des types d’assurance dont vous avez besoin, il est important de comprendre les critères à prendre en compte pour une assurance professionnelle.
- la taille de l’entreprise
- le type d’activité
- le nombre d’employés
- le(s) lieu(x) où vous allez travailler
Combien coûte une assurance professionnelle ?
Le coût de l’assurance professionnelle varie en fonction du type d’assurance et du nombre de salariés.
Le coût de l’assurance professionnelle dépend du nombre d’employés. Plus vous employez de personnes, plus le coût de l’assurance de votre entreprise sera élevé. Une petite entreprise avec un seul employé peut payer moins cher qu’une grande entreprise avec 20 ou 30 travailleurs.
Le coût de l’assurance commerciale dépend du type d’assurance. Les entreprises qui ont besoin d’une couverture supplémentaire peuvent s’attendre à payer plus cher que celles dont les risques et les actifs sont limités, comme les entrepreneurs individuels qui travaillent à domicile sans beaucoup d’équipement (bien que même ces entreprises aient besoin d’une certaine forme de protection contre les pertes ou les dommages). Il existe également une option pour les entreprises qui souhaitent souscrire des polices couvrant une série de risques différents en une seule fois – il s’agit de la couverture « multirisque », qui entraîne généralement une surprime par rapport aux polices standard à ligne unique en raison de son champ d’application étendu (et donc de la probabilité accrue de sinistres).
Le coût de la responsabilité professionnelle, en particulier, peut augmenter si des niveaux de risque élevés sont associés à votre activité professionnelle ; par exemple, si vous travaillez comme médecin ou dentiste, les primes peuvent grimper en flèche parce que ces emplois comportent des risques plus élevés que d’autres, comme les comptables ou les avocats, dont les activités professionnelles comportent des profils de risque moins élevés en raison de tâches moins complexes effectuées quotidiennement par des membres du personnel travaillant sous la supervision de hauts fonctionnaires ou de gestionnaires qui ont reçu une formation approfondie au préalable.
Quels critères faut-il prendre en compte pour choisir une assurance pour les professionnels ?
Avant de discuter des types d’assurance dont vous avez besoin, il est important de comprendre les critères à prendre en compte pour une assurance professionnelle.
- la taille de l’entreprise
- le type d’activité
- le nombre d’employés
- le(s) lieu(x) où vous allez travailler
Les types d’assurance pour les professionnels
La responsabilité civile
L’assurance responsabilité civile (ou RC pro) est une couverture qui vous protège contre les situations où vous pourriez être tenu responsable des blessures d’une autre personne. Il peut s’agir d’une personne qui se blesse accidentellement en tombant sur votre propriété ou d’une personne qui se blesse à cause d’un incident survenu au travail.
L’assurance responsabilité civile couvre généralement les dommages corporels ou matériels subis par une autre personne ainsi que les frais juridiques liés à l’incident. Elle couvre également les frais de défense au cas où vous seriez poursuivi pour un accident causé par vos activités ou produits professionnels. En plus de ces deux domaines, certaines polices couvrent la responsabilité personnelle (comme la diffamation), les paiements médicaux et les dommages matériels de première partie comme les dommages causés par le feu aux biens d’autrui causés par les activités de votre entreprise, comme les systèmes de gicleurs, le mauvais fonctionnement des machines, etc.
Le coût d’une négligence peut être énorme : les frais de justice, les jugements et les règlements peuvent s’accumuler rapidement en fonction de la personne blessée et du type de blessures. L’assurance responsabilité civile couvre toutes ces dépenses afin que vous n’ayez pas à payer la facture d’un événement indépendant de votre volonté, comme des matériaux défectueux utilisés dans le cadre de projets de construction.
La garantie décennale
Cette assurance couvre toutes vos pertes et dommages qui peuvent survenir pendant la période de dix ans, à compter de la date d’émission de votre police.
En cas d’accident ou de dommages matériels pendant cette période, vous pouvez demander une indemnisation à votre assureur. Vous recevrez une remise en argent sur les coûts de réparation ou le coût de remplacement selon la base d’évaluation réelle (approximée sur le taux du neuf). Vous avez également le droit de réclamer un manque à gagner si une perte a été causée par des dommages matériels.
Le titulaire de la police doit soumettre une demande écrite dans les 60 jours à compter de la date à laquelle il a été informé d’un sinistre dans le cadre de cette police d’assurance afin de pouvoir bénéficier de tous les avantages offerts par celle-ci. S’il ne le fait pas, il n’aura droit à aucune prestation au titre de cette police. Le montant payable en vertu de ce type ne dépassera pas la prime globale d’un an payable pour cette période de dix ans, selon le montant le plus bas entre la prime payée au moment de l’émission contre laquelle la police a été émise.
L’assurance multirisque pro, l’assurance pour les professionnels la plus populaire
L’assurance multirisque professionnelle couvre l’ensemble des risques professionnels et des risques d’entreprise. Ce type d’assurance est particulièrement utile pour les professionnels qui exercent une activité pouvant les conduire à être poursuivis en justice. L’assurance multirisque professionnelle couvre à la fois les réclamations en responsabilité civile et les accidents du travail. Vous pouvez donc être couvert si vous blessez accidentellement quelqu’un au travail ou si vous êtes poursuivi par un client parce qu’il estime que votre travail n’a pas été fait correctement. Attention toutefois à bien vous renseigner sur ce qu’elle couvre réellement en détail !
L’assurance flotte automobile
Le parc automobile d’une entreprise est l’un de ses actifs les plus importants. Les entreprises qui possèdent un parc de véhicules, comme des taxis ou des camions de livraison, peuvent protéger leur investissement avec une assurance flotte professionnelle.
L’assurance flotte professionnelle est conçue pour protéger les véhicules et les conducteurs de l’entreprise. Elle offre une protection pour des types d’accidents spécifiques, comme les frais médicaux et les dommages physiques causés par le vandalisme ou le vol. Elle offre également une couverture de la responsabilité civile qui paie les réclamations pour dommages corporels faites contre vous. Par exemple, si un livreur heurte accidentellement un piéton alors qu’il effectue des livraisons avec votre fourgon ou votre camion de messagerie, vous pouvez être tenu responsable si aucune autre assurance n’existe pour couvrir les blessures subies lors d’un accident impliquant votre véhicule.
L’assurance marchandises transportées
Le transport est une partie importante des affaires et vous devez vous assurer que vos marchandises sont manipulées avec soin. L’assurance transport couvre tous les risques auxquels vous pouvez être confronté lors du transport de marchandises d’un endroit à un autre. Par exemple :
- l’endommagement des marchandises pendant le transport.
- perte de marchandises due à un vol, un incendie, etc.
- retards dans la livraison des marchandises
- processus de règlement des sinistres liés aux marchandises
L’assurance bris de machine, une assurance pour les professionnels méconnue
L’assurance bris de machine va au-delà de la couverture standard des pannes de produits et couvre la réparation ou le remplacement de votre machine assurée, y compris les pièces et la main-d’œuvre.
L’assurance contre le bris des machines peut être un bon complément à votre police d’entrepreneur général si vous rencontrez des problèmes avec certains de vos équipements, mais elle comporte souvent des exclusions qui la rendent plus adaptée à ceux qui ont plus d’expérience des polices d’assurance et des contrats.
L’assurance perte d’exploitation
Ce type d’assurance est conçu pour vous aider à vous remettre d’une perte de revenu d’entreprise causée par des événements comme un incendie, une inondation ou un acte de terrorisme. Elle offre une couverture pour les pertes d’exploitation, les pertes de profits et les autres dépenses qui peuvent survenir en raison de ces types d’événements. Une police d’assurance contre les pertes d’exploitation couvre les coûts associés à la fermeture temporaire de vos installations ou de votre succursale pendant les réparations afin que vous puissiez poursuivre vos activités à un autre endroit (si nécessaire). Elle couvre également les coûts associés au déplacement de tous les matériaux et équipements d’un endroit à un autre si le site d’origine est jugé inhabitable après une catastrophe.
Vous pouvez souscrire ce type d’assurance auprès d’un agent ou d’un courtier indépendant qui se spécialise dans les besoins de couverture des petites entreprises ; la plupart des grands assureurs l’offrent également.
L’assurance de prêt professionnel
Elle protège le prêteur en cas de défaillance de l’emprunteur. Le prêteur peut souscrire une assurance pour prêt commercial et l’utiliser comme garantie de ses prêts. L’assurance prêt aux entreprises peut empêcher les entreprises de faire faillite ou de voir leurs actifs saisis par leurs créanciers.
Selon les experts, l’assurance prêt aux entreprises présente de nombreux avantages :
Elle aide à protéger les prêteurs contre les défauts de paiement.
Elle empêche les entreprises de devenir insolvables en raison de circonstances imprévues telles que des catastrophes naturelles ou une crise financière sur le marché. De cette façon, ils ne seront pas obligés de mettre fin à leurs activités commerciales immédiatement après un défaut de paiement.
Si quelque chose ne va pas pendant la période de remboursement, les prêteurs récupéreront leur argent grâce aux réclamations faites dans le cadre de leurs polices d’assurance, au lieu de tout perdre comme cela se produit lorsqu’une personne ne rembourse pas ses dettes parce qu’elle n’a plus d’actifs après avoir remboursé ses débiteurs avant toute autre chose.
L’assurance protection juridique
L’assurance protection juridique est un produit qui vous protège contre les frais de justice. Elle fournit une assistance en cas de différends juridiques et de litiges. L’objectif principal de ce type d’assurance est de protéger vos droits et vos intérêts dans les procédures judiciaires, les procédures d’arbitrage et de médiation, ainsi que dans d’autres situations impliquant des décisions judiciaires (comme un différend contractuel).
L’assurance protection juridique couvre les frais de procédure liés à l’engagement et à la conduite d’un litige civil (y compris les procédures devant les tribunaux, les tribunaux d’arbitrage, les médiateurs), les frais engagés pour l’obtention des preuves ou des expertises sur lesquelles se fonde la demande (y compris les dépenses liées à l’évaluation des dommages matériels), etc.
L’assurance responsabilité mandataire sociaux
L’assurance responsabilité civile des dirigeants d’entreprise est un type d’assurance qui aide à protéger l’entreprise et ses dirigeants contre les réclamations des employés, des clients ou des fournisseurs.
Les polices d’assurance responsabilité civile des mandataires sociaux peuvent être personnalisées pour inclure une couverture pour les éléments suivants :
Responsabilité des administrateurs et des dirigeants : ce type d’assurance pour les professionnels protège les administrateurs et les dirigeants contre les poursuites liées à leurs fonctions au sein de l’entreprise. Par exemple, si vous êtes poursuivi pour une décision d’emploi prise alors que vous agissiez au nom de votre entreprise, cette police vous aidera à protéger vos actifs si vous perdez en justice.
Couverture de la malhonnêteté des employés : ce type de protection couvre les pertes résultant de la malhonnêteté/fraude des employés (par exemple, le détournement de fonds). Il s’agit généralement de vols commis par des employés, mais aussi d’autres activités frauduleuses telles que les fausses déclarations ou les falsifications commises par des employés ayant accès à des informations sensibles sur des clients ou des fournisseurs, la divulgation de secrets commerciaux, le détournement de fonds des comptes de paie, la mise au point de stratagèmes visant à escroquer des clients pour des sommes qui leur sont dues, etc.
L’assurance retraite collective
L’assurance pension collective est un contrat entre l’employeur et l’assureur pour fournir un plan de pension aux employés et à leur famille. L’assuré bénéficie ainsi d’un flux de revenus assuré après sa retraite. Une couverture vie collective peut être ajoutée à cette police, ce qui vous aide à faire face aux coûts croissants lorsque vous ne gagnez plus d’argent.
La retraite Madelin
Le compte épargne Madelin est un plan de pension personnel, un compte d’épargne individuel et un plan de retraite. Il comprend également une assurance-vie.
Le compte épargne Madelin est un outil d’épargne qui vous permet de faire des dépôts réguliers en faveur de l’avenir. Il peut être utilisé pour de nombreuses choses : acheter votre première maison, financer les études de vos enfants ou prendre soin des vieux jours de vos parents.
L’assurance de prévoyance collective
L’assurance de groupe est un type d’assurance pour les professionnels qui offre une protection à un groupe de personnes. Elle couvre les membres du groupe contre les pertes causées par le décès, les blessures, la maladie, le chômage et d’autres risques. Elle est généralement fournie par une compagnie d’assurance et est payée par l’employeur.
Les régimes d’assurance collective sont généralement conçus pour les groupes comptant cinq employés ou moins. Ils sont habituellement classés en deux catégories : les régimes d’assurance collective volontaires et les régimes non volontaires.
L’épargne salariale est aussi une assurance pour les professionnels
L’épargne salariale est un plan de pension auquel vous pouvez adhérer volontairement à tout moment. Votre employeur verse une cotisation mensuelle en votre nom, que la compagnie d’assurance investit selon les règles de l’accord. Vous pouvez choisir de recevoir des versements mensuels ou une somme forfaitaire après votre départ à la retraite. Le montant de votre prestation dépend du montant que vous avez investi dans l’épargne salariale et de la durée de votre cotisation.
L’assurance prévoyance TNS
L’assurance prévoyance TNS est une assurance pour les professionnels orienté retraite. Elle est similaire à tout autre plan d’assurance dans le sens où elle vous aide à récupérer votre argent lorsque vous atteignez un certain âge. En plus de cela, elle vous donne également des avantages supplémentaires comme les soins de santé et des options d’investissement flexibles qui la rendent plus attrayante que les autres plans d’assurance.
L’assurance prévoyance TNS propose à l’investisseur deux types de placements :
- Un placement à durée déterminée qui offre à l’investisseur la possibilité de bénéficier d’un taux d’intérêt garanti.
- Un placement variable qui permet à l’investisseur de bénéficier d’un taux d’intérêt plus élevé que celui d’un placement à durée déterminée.
